商业三者险能否拒赔?
来源:厦门日报 发布于:2018-05-07 09:09

  男子驾驶证尚在实习期便独自驾车上高速公路,结果一不小心,碰撞到正在前方交通事故现场进行布控的工作人员,造成人员伤残。遇上这样的情况,保险公司可否以“实习期内独自驾车上高速”为由在商业三者险赔偿限额范围内拒绝赔偿?

  近日,集美区人民法院发布了这样一起机动车交通事故责任纠纷案,一审认为保险公司在商业三者险范围内拒赔理由不成立,因被告郭某(化名)已支付部分赔偿金,法院判决肇事者郭某应再赔偿原告阿刚(化名)经济损失197.7万元,保险公司应在交强险、商业三者险赔偿限额范围内再赔偿原告经济损失共计61万元。

  文/本报记者 谭心怡

  通讯员 集法宣

  制图/张平原

  保险公司:实习期上高速违规  商业三者险不赔偿

  2016年1月,郭某在驾驶证实习期内独自驾驶车辆行驶在沈海高速上,碰撞到在前方交通事故现场布控的工作人员阿刚,造成阿刚一级伤残。经交警认定,郭某应负事故的主要责任,阿刚应负事故的次要责任。郭某的车辆曾在保险公司处投保了交强险、商业三者险和不计免赔险。

  郭某先前还与保险公司签订有《机动车第三者责任保险条款》约定,驾驶人有法律法规规定的其他属于无效驾驶资格的情况,保险公司不负责赔偿。

  2017年5月,阿刚向法院提起诉讼,他认为自己是行人,因本次交通事故造成损失近506.8万元,应先由保险公司在交强险保险责任内优先承担赔偿责任,超出部分的80%由保险公司在商业险50万元限额范围内承担赔偿责任,不足部分再由郭某承担赔偿责任。

  保险公司对此提出异议称,《机动车驾驶证申领和使用规定》规定,驾驶人在实习期内驾驶机动车上高速公路行驶,应当由持相应或者更高准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同。郭某所持的驾驶证处于实习期内,该行为属“不具备在高速公路上驾车的有效驾驶资格”的情况,保险公司不承担赔偿责任。

  郭某认为,阿刚及其作业单位没有事先在事故车辆后方200米处放置三角警告标示牌,至少应当承担40%的责任。其次,他认为保险公司主张的保险合同条款免责不成立,且保险公司没有对免责条款尽到明确说明义务。

  一审判决:不属于免赔的情形  保险公司应予赔偿

  法院一审认为,交通事故责任者应当按照其所负事故责任承担相应的损害赔偿责任。阿刚为行人,负事故次要责任,郭某则应承担80%的赔偿责任。保险公司既未在保险条款中明确约定郭某的行为属于免赔事由,也无法根据其免责兜底条款“法律法规规定的其他属于无效驾驶资格的情况”的约定,得出郭某的行为属于免赔的事由。因此,保险公司应在商业三者险赔偿限额范围内承担赔偿责任。

  集美区人民法院主审此案的法官介绍,郭某与保险公司签订的《机动车第三者责任保险条款》中有责任免除约定:驾驶人有“法律法规规定的其他属于无效驾驶资格的情况”保险人不负赔偿责任。而《机动车驾驶证申领和使用规定》属于部门规章,上述保险条款中“法律法规”不应解释为包括了部门规章。而且,该保险条款未对“实习期内驾驶人单独驾驶机动车上高速公路”保险人免责的情形作相关的约定,保险公司未提供有效证据表明已就该免责情形向郭某作出了提示及说明。因此,郭某在实习期内单独驾车上高速公路的情形不属于案涉保险合同中约定的免责情形,法院对保险公司的免责抗辩主张不予支持。

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  商业第三者责任保险

  是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。在机动车交通强制保险出台后,第三者责任险已成为非强制性的保险。但交强险赔偿较低,第三者责任险则可作为交强险的补充。